Jakie znaczenie mają raporty BIK i KRD przy udzielaniu chwilówki?
Często reklamy chwilówek wabią klientów hasłami: bez zaświadczeń czy tylko na dowód. Tymczasem pożyczkodawcy dążą do zminimalizowania ryzyka związanego z brakiem spłaty pożyczki i dlatego też często kierują swe zapytania do BIK (Biuro Informacji Kredytowej) w celu prześwietlenia sytuacji finansowej zarówno osób fizycznych jak i osób prawnych. W BIK rejestrowane są nawet opóźnienia w spłacaniu rat czy innych zobowiązań.
Skąd BIK posiada informacje?
Do Biura napływają dane z banków, SKOKów czy instytucji kredytowych oraz innych jednostek z nimi współpracujących, przy czym pierwsze z wymienionych podmiotów (banki, SKOKi i instytucje kredytowe) mają obowiązek przekazania tego rodzaju danych do BIK. Natomiast podmioty z nimi współdziałające już takiego obowiązku nie posiadają. W ramach przekazywanych informacji znajdują się takie dane jak udzielone:
- kredyty,
- pożyczki,
- limity na kontach,
- karty kredytowe i debetowe oraz
- poręczone zobowiązania.
Przekazywane dane zawierają parametry dotyczące wysokości pożyczonej kwoty, na jaki okres czasu oraz w jakiej wysokości jest rata. Dla BIK istotne jest również gromadzenie informacji o terminowości w bieżącej spłacie wszelkich zobowiązań. W przypadku spłaty zobowiązań zgodnie z zapisami w umowie budowana jest pozytywna historia kredytowa. Natomiast przy wykazaniu opóźnień lub innych nieprawidłowości w spłacie zadłużeń budowana jest negatywna historia kredytowa.
W ramach gromadzonych informacjo o zobowiązaniach finansowych zbiera się także dodatkowe informacje jak:
- wiek,
- wykształcenie,
- wykonywany zawód,
- stałość zatrudnienia,
- ilość osób w gospodarstwie domowym,
- poziom zarobków,
- posiadanie nieruchomości bądź ruchomości,
- stan cywilny czy
- posiadanie ubezpieczenia na życie.
Zebrane informacje mają pomóc w sprawdzeniu czy konkretna osoba radzi sobie ze spłatą zadłużenia i pozwalają ocenić jakie będzie prawdopodobieństwo problemów ze spłatą powinności. Raport z BIK wykazuje też liczbę obecnych zobowiązań, ich wysokość oraz wartość miesięcznych obciążeń gospodarstwa domowego. Z tego powodu raport BIK pomaga w podjęciu decyzji o udzieleniu pożyczki, gdyż dzięki raportowi widoczne jest czy pożyczka nie będzie zbyt obciążająca dla danej osoby. Dodatkowo szacowane jest ryzyko braku spłacania rat w terminie.
W przypadku firm pożyczkowych udzielane zobowiązanie pochodzi z kapitału własnego firmy, a pożyczki na dowód czy bez zaświadczeń wiążą się z dużym ryzykiem braku spłaty. Firmy pożyczkowe korzystają też z innych rejestrów jak:
Krajowy Rejestr Dłużników BIG (KRD), który zbiera informacje na temat dłużników (osoby fizyczne, małe i duże firmy, korporacje, deweloperzy czy nawet gminy);
Biuro Informacji Gospodarczej, który w raporcie przedstawia zarówno informacje pozytywne jak i negatywne;
BIG InfoMonitor, gdzie gromadzone są tylko negatywne informacje dotyczące pożyczkobiorcy. Do podmiotów korzystających z tego zbioru informacji zalicza się:
- banki,
- pozabankowe instytucje pożyczkowe,
- sprzedawcy mediów,
- spółdzielnie mieszkaniowe.
Warto zauważyć, że wierzyciel ma prawo do negatywnego wpisu na temat dłużnika już po 30 dniach od opóźnienia w spłacie powinności. Jednorazowe zdarzenie może być przez instytucje wybaczone, w szczególności gdy zbiegają się one z nieprzewidzianymi zdarzeniami losowymi (np. utrata pracy, ciężka choroba). Informacje tego rodzaju są widoczne w rejestrze przez 3 lata od momentu zdarzenia.
W przypadku firm pożyczkowych to przekażą one negatywny wpis o ile współpracują z Biurem Informacji Kredytowej. Jednakże aby przekazać informacje do BIK firma pożyczkowa potrzebuje zgody klienta.